Lãi suất vay tiền mua nhà đang ở mức thấp kỷ lục trong nhiều năm, các ngân hàng liên tục tung ra gói ưu đãi hấp dẫn… nhưng nghịch lý là không ít người có nhu cầu vẫn  khó tiếp cận được vốn vay. Vậy đâu là rào cản thực sự khiến giấc mơ an cư vẫn xa vời với nhiều người dân?

Ưu đãi nhiều, điều kiện vẫn ngặt

Trong bối cảnh lãi suất cho vay đã giảm đáng kể, từ 5,5% – 7,5%/năm trong thời gian ưu đãi, hàng loạt ngân hàng thương mại như Vietcombank, MB, HDBank, TPBank, BIDV… đều triển khai các gói tín dụng hỗ trợ người dân mua nhà. Tuy nhiên, thực tế cho thấy, không phải khách hàng nào cũng đủ điều kiện tiếp cận vốn, nhất là với những người muốn vay mua căn hộ tại các dự án chưa có sổ hồng.

Trường hợp của anh Mạnh Nam (TP.HCM) là một ví dụ điển hình. Sau khi tìm hiểu kỹ về dự án, vị trí và giá cả, anh vẫn bị từ chối vay vốn tại 4/5 ngân hàng, chỉ vì dự án chưa được cấp sổ hồng, dù đã có hợp đồng mua bán.

“Thế chấp nhà chưa có sổ” – Bài toán khó cho người vay

Hiện nay, đa phần người mua nhà đều mong muốn dùng chính căn hộ sắp mua làm tài sản đảm bảo để vay vốn. Tuy nhiên, với các dự án chưa có sổ hồng, ngân hàng thường ngần ngại giải ngân hoặc yêu cầu thế chấp bằng bất động sản khác, điều mà không phải ai cũng có.

Theo số liệu mới nhất từ Sở Tài nguyên & Môi trường TP.HCM, hiện vẫn còn hơn 81.000 hồ sơ cấp sổ hồng chưa được giải quyết, chủ yếu do vướng pháp lý tại các dự án nhà ở thương mại. Điều này khiến không ít người bị “kẹt” giữa nhu cầu ở thực và điều kiện vay vốn.

Người trẻ có lợi thế, nhưng không phải ai cũng “chạm được” gói ưu đãi

Một số khách hàng trẻ, có hồ sơ tài chính rõ ràng, thu nhập ổn định vẫn có thể vay vốn thuận lợi. Như trường hợp anh Ngọc Quốc (ngụ TP.Thủ Đức) vay hơn 1,5 tỷ đồng từ Vietcombank với lãi suất 5,5%/năm trong 3 năm đầu, thời hạn vay tới 40 năm, trung bình trả hơn 10 triệu đồng/tháng.

Dù vậy, điều kiện đi kèm thường khá chặt: người vay cần có hợp đồng lao động ổn định, sao kê lương rõ ràng, lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu, đồng thời đảm bảo tỷ lệ nợ/thu nhập không vượt quá ngưỡng an toàn (thường 40%-50%).

Cẩn trọng với “bẫy lãi suất thả nổi”

Chuyên gia tài chính TS. Huỳnh Trung Minh cảnh báo, lãi suất ưu đãi thấp chỉ kéo dài từ 6 tháng – 3 năm, sau đó sẽ chuyển sang mức thả nổi, thường cộng thêm biên độ 3%-4%. Đây là rủi ro tài chính lớn nếu người vay không có phương án dự phòng.

Giai đoạn 2022 – 2023, lãi suất cho vay thả nổi từng tăng vọt từ 8% lên 14%/năm, khiến áp lực trả nợ tăng hơn 30% chỉ trong vài tháng.

Lời khuyên từ chuyên gia:

1. So sánh ít nhất 3 ngân hàng trước khi quyết định vay.

2. Cân nhắc kỹ về khả năng trả nợ nếu lãi suất tăng.

3. Đọc kỹ hợp đồng tín dụng, nhất là điều khoản về phạt trả nợ trước hạn, yêu cầu mua bảo hiểm khoản vay, hay nguy cơ thu hồi nợ sớm.

Hệ thống ngân hàng “mở hầu bao”, nhưng chỉ với hồ sơ đẹp

Từ đầu năm 2025 đến nay, hệ thống ngân hàng đã bơm hơn 1,1 triệu tỷ đồng vào nền kinh tế. Trong đó, tín dụng cho bất động sản kinh doanh tăng 18,47%, cho thấy dòng tiền vẫn đang chảy vào các kênh đầu tư hơn là phục vụ nhu cầu ở thực.

Điều này càng làm rõ khoảng cách giữa chính sách ưu đãi và thực tế triển khai: ngân hàng sẵn sàng cho vay, nhưng không phải ai cũng được vay.

Chuyên Gia Tư Vấn BĐS Tara Le
Liên hệ tư vấn: 0917.839.686