Những tháng gần đây, lãi suất huy động của hệ thống ngân hàng có xu hướng tăng, trong khi mặt bằng lãi suất cho vay ở các lĩnh vực ưu tiên vẫn phải duy trì ở mức thấp để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, Biên lãi ròng bị thu hẹp buộc nhiều ngân hàng đẩy lãi suất ở các phân khúc rủi ro cao lên mức rất cao, trong đó thẻ tín dụng đứng đầu danh sách.

Thực tế cho thấy, lãi suất thẻ tín dụng tại nhiều ngân hàng đã được điều chỉnh lên 18–22%/năm ở khối ngân hàng lớn, và 35–48%/năm tại một số ngân hàng thương mại cổ phần. Đây là mức lãi suất thuộc nhóm cao nhất trên thị trường tín dụng cá nhân hiện nay.

Điều đáng nói là mức lãi suất này không phải ai cũng phải trả ngay, nhưng chỉ cần một lần không thanh toán đủ dư nợ đúng hạn, toàn bộ số tiền chi tiêu sẽ bị tính lãi từ ngày phát sinh giao dịch.

Vì sao thẻ tín dụng dễ trở thành “bẫy nợ”?

Về bản chất, thẻ tín dụng là khoản vay không tài sản đảm bảo, được cấp nhanh, sử dụng linh hoạt và chi tiêu trước – trả tiền sau. Chính sự tiện lợi này lại khiến nhiều người đánh giá thấp rủi ro.

Một số nguyên nhân phổ biến khiến người dùng rơi vào “bẫy nợ” thẻ tín dụng:

1. Hiểu sai về thanh toán tối thiểu: Nhiều người cho rằng chỉ cần trả mức tối thiểu là an toàn, trong khi đây chính là điểm khởi đầu của dư nợ quay vòng và lãi chồng lãi.

2. Chi tiêu vượt khả năng chi trả: Hạn mức thẻ cao tạo cảm giác “có tiền sẵn”, dẫn đến tiêu dùng vượt quá thu nhập thực tế.

3. Sử dụng nhiều thẻ cùng lúc: Quẹt thẻ này để trả thẻ kia, tạo vòng xoáy nợ khó kiểm soát.

4. Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng: Đây là hình thức có chi phí cao nhất, vừa chịu lãi suất cao vừa chịu phí rút tiền.

5. Bị cuốn theo khuyến mãi, trả góp 0% nhưng không kiểm soát tổng chi tiêu.

Chỉ cần kéo dài tình trạng trả nợ tối thiểu vài tháng, số tiền lãi phải trả có thể nhanh chóng vượt xa số tiền gốc ban đầu.

Cơ chế tính lãi thẻ tín dụng: Điểm mấu chốt cần hiểu rõ

Thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi, thường từ 45–55 ngày. Nếu người dùng thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn, gần như không phải chịu lãi.

Tuy nhiên, nếu chỉ trả một phần hoặc trả tối thiểu, ngân hàng sẽ:

1. Tính lãi trên toàn bộ dư nợ còn lại.

2. Tính lãi từ ngày giao dịch phát sinh, không phải từ ngày sao kê.

3. Áp dụng lãi suất cao, cộng dồn theo ngày.

Đây chính là lý do khiến nhiều người bất ngờ khi thấy dư nợ tăng nhanh dù không chi tiêu thêm.

Dấu hiệu cảnh báo bạn đang rơi vào “bẫy nợ” thẻ tín dụng

Người sử dụng thẻ cần đặc biệt lưu ý nếu xuất hiện các dấu hiệu sau:

1. Liên tục trả mức tối thiểu trong nhiều kỳ sao kê.

2. Phải dùng thẻ này để thanh toán cho thẻ khác.

3. Gia tăng rút tiền mặt từ thẻ tín dụng.

4. Áp lực tài chính rõ rệt mỗi khi đến kỳ thanh toán.

5. Mức chi tiêu hàng tháng vượt quá 30–40% hạn mức thẻ.

Khi những tín hiệu này xuất hiện, rủi ro nợ xấu cá nhân đã ở rất gần.

Giải pháp sử dụng thẻ tín dụng an toàn trong giai đoạn lãi suất cao

Để tránh rơi vào “bẫy nợ”, người dùng cần xây dựng kỷ luật tài chính rõ ràng:

1. Chỉ mở thẻ với hạn mức phù hợp thu nhập, không chạy theo hạn mức cao.

2. Luôn ưu tiên thanh toán toàn bộ dư nợ sao kê để duy trì miễn lãi.

3. Tuyệt đối hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng.

4. Theo dõi sao kê hàng tháng, kiểm soát các khoản chi nhỏ nhưng lặp lại.

5. Không sử dụng thẻ tín dụng để bù đắp thiếu hụt tài chính dài hạn.

6. Khi dư nợ tăng nhanh, cân nhắc hợp nhất nợ sang khoản vay lãi suất thấp hơn.

Thẻ tín dụng không phải là rủi ro, nhưng thiếu hiểu biết và kỷ luật tài chính khi sử dụng mới chính là rủi ro lớn nhất.

Chuyên Gia Tư Vấn BĐS Tara Le
Liên hệ tư vấn: 0917.839.686